二人なら借入額アップ！夫婦で借りる住宅ローン「ペアローン」のメリット・デメリット

共働きの夫婦がマイホームを購入するときに住宅ローンを組む場合、借入額を増やす方法が３つあります。それがペアローン、収入合算（連帯債務）、収入合算（連帯保証）です。単純に考えれば借入額が二人分になるため、金額的に購入可能な物件が増え、より希望に近い物件を購入できるようになると想像できます。しかし、それぞれの住宅ローン控除や団体信用生命保険などの適用には違いがあり、安易に選ぶと後で困るようなことになる可能性もあります。また、万が一離婚などしてしまった場合のリスクも考えられます。よって、こられらを利用する場合は、それぞれの特徴をよく理解し、将来の生活スタイルを見越して慎重に選択する必要があります。

１．ペアローンとは

同じ一軒の家に対して夫婦それぞれで別々に住宅ローンを組み、お互いが相手の住宅ローンの連帯保証人になる契約です。この場合の家の持ち分は、原則、借入金額の割合と同じになります。また、契約の際は夫婦それぞれが団体信用生命保険へ加入することが必要です。

２．ペアローンを選ぶ理由

一人だけでローンを組むと借入可能額が希望額に届かない場合は、ペアローンにすることで借入可能額を増やすことができます。また、住宅ローン控除が二人分になり、節税効果を上げられます。なお、夫婦それぞれで別の金利プラン（固定金利や変動金利など）を選択することも可能です。

３．ペアローンの注意点

住宅ローンを２つ契約することになるので、諸費用の負担が２倍になります。また、返済中に退職しても支払い義務は続くため、完済まではお互い働き続ける必要があります。なお、仕事を辞めて所得税の支払いがなくなると、住宅ローン控除の適用もなくなります。
夫婦間のリスクとして離婚がありますが、もし住宅ローン完済前に離婚してしまうと、家の財産分与が絡み揉めやすいです。もし、返済初めのころに離婚してしまうと、2人の年収分で組んだローンのため、一本化など簡単に借り換えができない場合もあり注意が必要です。

４．収入合算との違い

借入希望額を増やしたいという場合には、ペアローンではなく「収入合算」を選択することも一つの方法です。収入合算ではローン契約が1本になるため諸費用が安くなり、手続きも簡単になります。また、合算する側が契約社員やパートであっても審査の対象にする金融機関もあるため、ペアローンよりも利用できる世帯が増えます。なお、収入合算には「連帯債務型」と「連帯保証型」の2タイプありますが、主な違いは合算する側（非契約者）の責任の大きさです。

５．ペアローンおすすめの夫婦

以上を踏まえると、以下の条件をクリアできるような夫婦ならばペアローンをおすすめできます。

ある専門家の意見では、ペアローンの利用者は夫婦お互いが高年収のパワーカップルが多く、その目的は、無理して高額な物件を買う為ではなく、節税や持ち分取得のためにペアローンを選択しているケースが多いとのことです。借入額の増加が目的の場合は、収入合算を利用する方が失敗が少ないかもしれません。